抵押贷款利率可能已经见顶，但未来几个月进行再抵押贷款的房主仍将受到月还款额增加的打击。

根据英国金融(UK Finance)的数据，约有160万笔固定利率抵押贷款交易将于今年结束，其中许多人将以2年或5年期固定利率借款，而典型的定价在1%至2%左右。

Moneyfacts的数据显示，目前两年期抵押贷款的平均利率为5.93%，五年期抵押贷款的平均利率为5.5%。

这意味着，如果借款人以2%的利率贷款20万英镑，如果换成两年期固定利率，他们的月还款额可能从848英镑增加到1280英镑——每月额外增加432英镑。

虽然有更便宜的利率可供选择，而且人们希望当英国央行(Bank of England)最终降息时，利率会下降，但它们很可能至少仍将超过4%，给大多数人每月增加数百笔账单。

你无法预测利率何时会下降，或者下降到什么程度，但有一些方法可以降低你的抵押贷款成本。下面，我们列出了一些你可以采取的步骤。

放弃标准的可变利率

与前几年相比，抵押贷款利率可能相对较高，但如果你的交易最近结束，而你没有再抵押，你可能会采用昂贵的标准可变利率(SVR)。这是贷款机构在交易结束后让客户承担的违约率。

Moneyfacts的数据显示，目前平均SVR为8.18%。

按这个利率，一笔20万英镑的抵押贷款每月将花费1568英镑，而5年平均利率为5.5%，每月只需1228英镑，因此再抵押贷款应该能帮你省钱。

Quilter的抵押贷款专家凯伦•诺伊(Karen Noye)表示:“svr往往很高，如果你之前的交易已经结束，而你还没有谈成一笔新交易，你就会承担这种类型的抵押贷款。”

“考虑更新你的贷款，看看你现有的贷款选择，并与一个新的贷款机构进行再抵押，以确保你得到最适合你个人情况的贷款。”

再抵押

如果你的交易即将结束，或者你的抵押贷款没有提前还款的费用，再抵押可以帮助你获得一个更好的利率。

如果你的收入最近有所提高，如果你的财产有更多的权益，或者如果你有额外的现金转移到较低的贷款价值比(LTV)的财产，你甚至可以获得更便宜的利率，你通常可以获得最好的利率。

诺伊补充称:“LTV比率越低，意味着贷款机构面临的风险越小，这反映在贷款机构提供的交易中。”

“最近的房屋装修可能会增加房产的价值，可能会给你的房产带来更多的权益。”

抵押贷款经纪公司Springtide Capital的董事总经理亨利•奈特(Henry Knight)补充说，更高的ltv意味着更高的利率，所以看看你能否用你房产中的现金或股权从银行借到更少的钱。

他说:“如果你正在重新抵押贷款，并且接近临界值LTV，你可能会发现，达到这个数字意味着你可以获得更好的交易，这将减少你未来的抵押贷款支付。”

“与抵押贷款经纪人交谈，他将能够在你寻找最佳抵押贷款利率的时候审查你所有的选择。他们会通知你提前还款费用和管理费用，所有这些都可能影响到整体储蓄。”

多付

如果再抵押不是一个选择，你可以通过多支付来减少你的总利息账单。

这意味着在你每月还款额的基础上偿还部分贷款，这样你就可以少付利息了。

大多数贷款机构会让你每年多支付未偿抵押贷款金额的10%，而不会受到处罚。

抵押贷款经纪公司SPF Private Clients首席执行官马克•哈里斯(Mark Harris)表示:“你的抵押贷款期限越长，你支付的利息就越多，因此，如果你能减少利息，你可能会为自己省下一大笔钱。”

“如果你有钱的话，多付钱是最简单的方法之一。”

例如，每月多支付20万英镑的25年期抵押贷款200英镑，可以减少近4.8万英镑的债务，并提前6年左右还清债务。

哈里斯警告说，这笔钱是拿不回来的，所以要确保你有足够的现金以备不时之需，并先还清信用卡或透支等更昂贵的债务。

抵消

最近储蓄率的上升可能对你的现金有好处，但它也可以通过抵消来帮助你减少抵押贷款支付。

抵消抵押贷款让你把钱存到储蓄账户里，这样就减少了同等数额的借款，从而降低了你每月的还款额。

与其从储蓄中赚取利息，你要么省下抵押贷款利息，每月支付较低的还款额，要么维持每月还款额，缩短抵押贷款期限。

如果你将4万英镑用于抵消抵押贷款，那么20万英镑的25年期抵押贷款，按5.5%的五年固定利率每月还款，可以将抵押贷款期限缩短5年零8个月，或者将抵押贷款还款额从1228英镑减少到1045英镑。

哈里斯补充说:“当你需要的时候，你可以使用你的存款，抵消也给了你很大的灵活性。”

“但抵消抵押贷款可能比标准抵押贷款更昂贵，而整体效果可能受到借款人的税务状况和储蓄利率的影响。”

延长你的任期

延长你的抵押贷款期限将使你的债务在更长的时间内分散，每个月的还款额更低。

以福克斯为例，一笔20万英镑的5年期固定抵押贷款，期限为25年，利率为5.5%，如果改为35年，每月将便宜154英镑。

贷款人对贷款期限有不同的标准，因为这取决于你申请时的年龄和最高贷款年龄——在某些情况下从65岁到80岁不等。

奈特补充说:“这种方法的缺点是，从长远来看，你将支付更多的利息，所以要寻求建议，了解这会如何改变你的月成本和总成本。”

“为了省钱，现在考虑这个选择是值得的，但如果你的情况发生变化，以后再考虑这个选择。”

缩小

你可以通过搬到更小的房子或不同的地方来减少甚至还清你的抵押贷款债务。

不过要注意你的抵押贷款的提前还款费用，也要考虑一下你的房产能得到多少钱，因为最近几个月房价增长放缓了。

房地产网站Zoopla的执行董事理查德•唐纳(Richard Donnell)表示:“降价是一种选择，但这是一项艰巨的任务，你需要考虑这样做的总体成本与节省下来的钱。”

“为了充分利用这一点，你需要在同一地区搬到一个更小的房子里，或者考虑搬到更远的地方，以获得更多的钱。”

“这是一种选择，但这可能意味着你的旅行成本也需要增加，这可能会侵蚀抵押贷款偿还的储蓄。这个选择适合那些担心成本的人，他们需要在搬到哪里的问题上做出妥协。”