本月，数千名加州人逃离了野火，撤离了家园。今年，野火已经烧毁了超过20万英亩的土地，是同期5年平均水平的5倍多。酷热的一周使情况变得更糟。

火灾和其他气候相关事件的频率和严重程度日益增加，带来了另一场危机:房主正在被保险公司抛弃，或者面临着历史性的利率上涨，因为保险公司正在努力应对高度暴露的市场带来的日益增长的风险。

购买和拥有住房已经是一项挑战，但事实证明，寻找保险更难，尤其是在加州和其他遭受极端天气袭击的州。房主的选择和长期解决方案是什么?

加州前保险专员戴夫•琼斯(Dave Jones)表示:“气候变化带来了非常现实的影响，它正出现在(保险公司的)资产负债表上。”

加州并不是唯一一个受到影响的州。佛罗里达州、路易斯安那州、德克萨斯州和中西部大部分地区也出现了类似的转变。

来自加州波威的弗兰·兰开斯特说，她的保险已经增加了两倍。她是一个靠固定收入生活的寡妇，她说她至少给十几家公司打过电话寻求救济。最后，她的免赔额翻了一番，承受了经济损失。

去年是承销商自2011年以来最糟糕的一年;他们的行业在过去的20年里有10年是亏损的。在加州，2017年和2018年的历史性野火抹去了十年的行业利润。

专家表示，要恢复健康的市场，需要政策改变和行为改变相结合。

本月，数千名加州人逃离了野火，撤离了家园。今年，野火已经烧毁了超过20万英亩的土地，是同期5年平均水平的5倍多。酷热的一周使情况变得更糟。

火灾和其他气候相关事件的频率和严重程度日益增加，带来了另一场危机:房主正在被保险公司抛弃，或者面临着历史性的利率上涨，因为保险公司正在努力应对高度暴露的市场带来的日益增长的风险。

“保险公司不是魔术师，对吧?加州前保险专员戴夫·琼斯(Dave Jones)说。“气候变化带来了非常现实的影响，正在影响他们的资产负债表。”

购买和拥有住房已经是一项挑战，但事实证明，寻找保险更难，尤其是在加州和其他遭受极端天气袭击的州。房主的选择和长期解决方案是什么?

全国的利率都在上升。美国国家经济研究局(NBER)的一项新研究发现，即使考虑到通货膨胀因素，美国人为房屋投保的费用在2020年至2023年间平均上涨了15%。上升幅度并不均匀。在飓风和野火等自然灾害风险较低的地区，保费随着通货膨胀和房屋价值的上涨而上涨。在风险最高的邮政编码地区，如加利福尼亚州、佛罗里达州、路易斯安那州和德克萨斯州，保费飙升。

原因是:由于破坏性风暴的影响越来越大，气候变化可能会使未来的灾难更加严重，保险业正在重新评估其风险。重新评估表明，即使房价涨幅放缓至三年多来的最低水平，为风险最高的房屋投保的成本仍将继续攀升。

“每个人都面临着同样的问题，那就是他们需要能够一次支付大量的索赔，”威斯康星大学麦迪逊分校的风险和保险教授菲利普·穆德说。“从保险公司的角度来看，这是一个合乎逻辑的故事。但从房主的角度来看……他们感觉被困住了。”

感觉很幸运

对于陷入房价飙升的房主来说，这是个人问题。弗兰·兰开斯特在加州波威的家中生活了20多年。2023年，她注意到她的抵押贷款金额激增，并发现她的保险金额增加了两倍。

兰开斯特说:“我基本上只能把多余的钱吃掉。”她是一个靠退休储蓄和社会保障收入生活的寡妇，她说她给十几家公司打了电话，没有一家愿意给她写新保单。最终，她将免赔额提高了一倍，获得了保费的轻微折扣，并承受了经济损失。

“我可以做到这一点，而不会觉得我的车不能加油。所以在这个意义上，我觉得有点幸运。”她补充道。

凯伦·洛伯的日子不好过。她说:“过去，他们至少能让你安心。”“不了。”

这位退休的卡车司机工会成员有三个室友，他现在打零工来支付账单。她居住的科尔法克斯市的大部分地区都被列为火灾危险严重程度极高的地区。洛伯的保险公司在2021年取消了她的保单，迫使她拼凑了一份保险:一份来自该州最后的选择——公平获取保险要求(Fair)——的火灾险，另一份来自传统保险公司的综合险。这种组合每月要多花她数百美元。

超过一半的州要求保险公司参加FAIR计划，这是一个由保险公司组成的政策池，在该州提供保险。因为这个保险池都是高风险的，它的保单比传统保险要贵。购买公平计划的房主已经没有其他选择了。

“保险业认为他们从事的是什么业务?”消费者监督组织(Consumer Watchdog)的执行董事卡门·巴尔伯(Carmen Balber)问道。消费者监督组织是一个为购买保险的人们提供支持的组织。兰开斯特和洛伯都向该组织提出了投诉。

“我们需要朝着更好的气候适应能力迈进吗?当然，”巴尔伯说。“但保险业突然跳槽，是对其投保人的真正背叛。”

根据美国国家经济研究局的最新研究，在佛罗里达州，如此多的大型保险公司已经离开了该州，以至于专业保险公司现在主导了这个市场。为了防范一场可能导致它们破产的灾难性风暴，规模较小的保险公司依靠再保险——保险公司的保险——来覆盖该州近40%的财产。

穆德教授说，再保险公司和他们承保的公司一样，面临着同样的通货膨胀压力，而且“他们愿意承保多少保险，以及他们愿意承保的价格，都受到了限制。”

这些成本会转嫁给房主。

保险公司的沮丧，加州人的希望

去年是承销商自2011年以来最糟糕的一年，整个行业在过去20年的一半时间里都处于亏损状态。在加州，2017年和2018年的历史性野火抹去了保险业十年的利润。

因此，加州的保险危机非常严重，主要是由气候相关损失导致的高额赔付造成的。但1988年的一项州政策抑制了保险费率，尽管金州的房屋价值较高，但这加剧了问题，因为成本飙升。

“我们本应该有一个长期合理的制度，但我们没有，”加州个人保险联合会主席、前州副保险专员雷克斯·弗雷泽(Rex Frazier)说。“现在公司正在处理这个问题。因此，市场和消费者正在应对这个问题。”

加州也在处理这个问题。保险专员里卡多·拉拉(Ricardo Lara)召集了环境活动人士、研究人员、政策和保险专家——包括弗雷泽先生——成立了加州气候保险工作组。他们的目标是减少气候相关灾害的威胁，给保险公司和沮丧的房主带来希望。

大变化和小变化

长期以来，保险公司一直呼吁改变加州的费率政策，认为这阻碍了他们为灾难做准备，也阻碍了他们弥补大规模事件造成的损失，而大规模事件现在更加频繁和严重。他们提倡有能力使用前瞻性风险模型，并将再保险纳入定价。他们还希望州政府缩短批准加息的周转时间，这可能需要数年时间。

为保险业提供研究的保险信息研究所(insurance Information Institute)战略沟通主管珍妮特•鲁伊斯(Janet Ruiz)表示:“除非保险市场有利可图，否则保险公司不会承保更多的保险。”

专家表示，恢复一个健康的市场需要政策和行为的改变。像“加固家园”这样的步骤——使用阻燃材料，清理灌木丛和废墟——以及更广泛的努力来减缓气候变化的速度和影响，比如减少化石燃料的使用，都是必不可少的。

“保险是最后一部分，”鲁伊斯女士补充道。

目前在加州大学伯克利分校法律、能源与环境中心负责气候风险倡议的琼斯认为，没有什么比从源头上解决风险更重要的了。

“缺乏保险是我们为未能应对气候变化而付出的代价。没有比这更复杂的了，”他说。

“你必须靠它赚钱，否则你无法生存。所以我理解，”波威的兰开斯特女士说。“我也知道，对于普通人来说，这变得超级困难。”