过去几年，投资者经历了相当大的波动。一直向401(k)等退休计划缴费的人，在经历了2022年熊市和美联储加息期间的市场起起落落之后，很大程度上得到了回报。

根据先锋集团的“美国如何节省2023”报告，2022年401(k)计划的平均余额达到112,572美元，低于2021年的141,542美元和2020年的129,157美元。

虽然短期市场波动是不可避免的，但重要的是不要对价格的大幅波动反应过度。记住，要专注于你的长期投资计划，并不断积累退休储蓄。

按年龄划分的401(k)平均余额和中位数

这些是截至2022年底特定年龄组的平均和中位数余额，该公司从其记录保存业务的500万固定缴款计划参与者那里收集了数据。

年龄	平均账户余额	账户余额中位数
资料来源:先锋，《美国如何拯救2023》
25岁以下	5236美元	1948美元
25 - 34	30017美元	11357美元
35-44	76354美元	28318美元
45 - 54	142069美元	48301美元
55 - 64	207874美元	71168美元
65 +	232710美元	70620美元

25岁及以下

• 平均401(k)账户余额:5236美元
• 401(k)账户余额中值:1948美元

刚刚开始职业生涯的人的平均余额是1948美元。这意味着在这个年龄段的401(k)计划参与者中，有一半的储蓄少于这个数额，一半的储蓄多于这个数额。平均余额要高一些，因为那些能够在401(k)账户中存更多钱的人会扭曲这一点。

你应该为退休存多少钱?富达(Fidelity)为逾2.2万家企业管理员工福利计划，并提供各种财务规划服务。该公司建议，到67岁时，至少要存下相当于年薪10倍的钱。

该公司还提倡遵循另一个衡量标准:从你开始职业生涯的时候开始，把税前收入的15%存起来——包括任何匹配的公司。所以，如果你的雇主匹配你工资的3%，你就需要存12%。如果目前的开支排除了这种可能性，那就朝着这个目标努力。

25至34岁这个年龄

• 平均401(k)账户余额:30,017美元
• 401(k)账户余额中值:11,357美元

同样，401(k)计划的平均余额是中位数余额的两倍多，反映出高工资收入者和那些决心将401(k)计划最大化的人的储蓄能力更强。

富达建议，到30岁时，在工作场所的退休计划中存上相当于一年薪水的钱。因此，如果你每年赚5万美元，那么到30岁时，你的401(k)账户余额应该是5万美元。

如果你落后了，试着在30多岁的时候把你的缴款额增加几个百分点。如果你把加薪和奖金算在一起，这就特别容易了。这样你就不会觉得可支配收入吃紧了。事实上，如果你生活在量入为出，而不是量入为出，这将有助于控制你的支出。

年龄35-44

• 平均401(k)账户余额:76,354美元
• 401(k)账户余额中值:28,318美元

在你40多岁的时候，你有很多经济责任——通常是抵押贷款，也许是家庭的所有相关费用。不过，重要的是要把你收入的很大一部分推迟到401(k)账户，这样你就不会亏了你的黄金岁月。你离法定退休年龄还有大约20年的时间，所以要充分利用你的储蓄机会。

富达(Fidelity)表示，到40岁时，你的目标是存下相当于工资三倍的钱。这意味着，如果你现在年薪7.5万美元，那么当你40岁时，你的退休账户余额应该在22.5万美元左右。

如果你的雇主同时提供传统401(k)计划和罗斯401(k)计划，你可能想要将你的储蓄分成两部分。当你到了退休年龄，需要提款的时候，你就必须为传统的401(k)计划中的钱纳税，但不需要为罗斯(Roth)计划中的钱纳税，因为它是由税后捐款提供的。

年龄在45 - 54

• 401(k)平均余额:142,069美元
• 401(k)账户余额中值:48,301美元

在这十年里，你可能会得到比以往任何时候都多的薪水，也许你可以最大化你的401(k)计划。2024年的捐款限额为2.3万美元。50岁及以上的人可以在此基础上再加7500美元，总计30500美元。你也可以最大限度地利用传统或罗斯个人退休账户;对于50岁以下的人，今年的限额是7,000美元，但如果你年龄超过50岁，你可以再增加1,000美元作为补缴。

富达建议，到50岁时，你的收入应该是目前工资的6倍。同样7.5万美元的薪水，在你50岁的时候，相当于401(k)账户的余额为45万美元。45岁至54岁人群的中位数余额表明，至少有一半的劳动者离实现这一目标还差得远。不知不觉中，退休就会到来，所以如果可能的话，提高你的储蓄率。

55 - 64岁

• 401(k)平均余额:207,874美元
• 401(k)账户余额中值:71,168美元

那些已经退休或即将退休的人最好在股票以外的其他资产类别中进行多元化投资——比如债券和现金工具，它们可以在动荡时期为投资组合提供稳定性。

这是关键时刻。你有年薪10倍的积蓄吗?401(k)账户的平均余额反映了一个事实，即许多人的储蓄远远超过了207,874美元。唉，余额的中位数显示，许多人的储蓄要少得多。

富达说，到60岁时，你应该有相当于目前工资八倍的积蓄。因此，如果到那时你的收入是10万美元，那么你的401(k)账户余额应该是80万美元。

你需要多少钱才能退休?

每个人需要多少钱才能退休，这取决于不同的因素，比如你预计能活多久，你住在哪里，以及你期望获得的投资回报。估算你的年度开支是了解你退休期间需要多少钱的一个重要因素，因为这些都是你需要用你的储蓄来支付的费用。

你每个月需要多少钱来支付账单?将这个数字乘以12作为年度估计，然后再将总数乘以30，以防你再活30年。这个粗略的计算没有考虑投资收益或通货膨胀，但它提供了你未来需求的大致范围。在你的计算中一定要包括医疗费用。

另一种流行的方法被称为4%法则。这种方法要求在任何一年提取不超过退休账户余额的4%，以帮助它持续到你退休的时候。一些顾问认为这种方法不够保守，但它可以为你需要存多少钱提供一个粗略的指导。把你每年需要的钱乘以25，就得到你需要的储蓄。

底线

对大多数人来说，社会保障最早可以在62岁时开始，但要到66岁或67岁(取决于你出生的年份)才能获得全额福利。

不要指望每月的社会保障津贴能满足你所有的经济需求。它只是为了帮助老年人摆脱贫困。你想要的不止这些。如果你还没有，你可能想要继续赚钱一段时间。工作更长的时间可以帮助你确保在你的黄金岁月里能够满足你的财务需求。