本周的大雨将街道变成了小溪，山坡变成了泥石流。南加州的房主正面临着房屋严重受损的局面，而且在大多数情况下，他们不会从保险公司那里得到任何清理烂摊子的帮助。

标准的房主保险不包括洪水造成的损失。泥石流、泥石流和泥石流也不包括在典型的房主保险范围内，尽管在特殊情况下，房主的保单可能会涵盖这些事件造成的部分损失。然而，由倒下的树木或其他与风有关的影响造成的损失应该由房主的政策承担，而汽车保险政策的全面覆盖范围应该包括加州汽车的任何损害。

自1968年以来，洪水保险一直由联邦政府承担，作为国家洪水保险计划的一部分。如果房主希望他们的房子免受洪水破坏，他们必须从由联邦紧急事务管理局管理的NFIP中单独购买这种保险。

但总的来说，加州人还没有为洪水保险买单。根据NFIP的数据，在全国460多万份洪水保单中，有19万份——略高于4%——是针对加州的家庭和企业的。在目前风暴造成的紧急状态下，南加州的八个县只有52820户家庭和企业受到保护。

拥有近1000万人口的洛杉矶县只有14580份洪水保险单。

对投保人来说，好消息是，只要一场大洪水正在发生，洪水保险就涵盖了泥土、水和碎片可能对房屋造成的大部分损害。

保险业组织保险信息研究所(insurance Information Institute)战略沟通主管珍妮特·鲁伊斯(Janet Ruiz)说，从本质上讲，只要破坏房屋的泥土或碎片还在被水冲走，洪水保险就会生效。这些破坏源的专业术语是泥石流和泥石流。

如果野火造成了泥浆或碎片，然后流入房屋，典型的房主政策的火灾保险部分可以涵盖这些损失。这是在2018年蒙特西托致命的洪水和泥石流期间开始的，造成21人死亡，并导致房主提出3.88亿美元的保险索赔。由于洪水是在2017年底托马斯大火之后发生的，该事件被认为是造成损失的“近因”。但这种特殊的情况并不常见，在2023年相对平静的火灾季节之后，本周不太可能帮助许多房主处理损失。

但是泥石流——它的技术定义不同于这个词的口语用法——不包括在洪水保险之内，而且几乎不包括在任何一种保险单之内。如果水带着泥土和碎片进入房屋，这就是保险公司账上的泥石流。但是，如果房屋所在的湿地滑走，将房屋从地基上移走(或导致房屋从山坡上掉下来)，那么这就是泥石流，很少有政策能帮助房主摆脱困境。

鲁伊斯说:“这是地面运动，房屋从地基上滑落。”“这不在房主保险或洪水保险的范围内。”

山体滑坡也是如此，比如2023年的山体滑坡导致Rolling Hills Estates的一群房屋陷入峡谷。

但在一个非常特殊的情况下，一个正常的房主的政策将涵盖一些与泥石流或其他地球运动有关的损失:“如果你邻居的房子滑到你的房子里，那么他们的房主的保险将有责任支付你的房子，”鲁伊斯说。

私人保险公司确实提供洪水保险，鲁伊斯说，这在富人中越来越受欢迎。联邦政策的上限是赔偿25万美元的住宅财产损失和10万美元的住宅财产损失。尽管洪水的损失通常是局部的——鲁伊斯指出，加州的洪水很少影响到房屋的第二层——一些房主转向私人市场寻求更多的保险。

还有地下室的问题。NFIP不包括对地下室的大部分损害，这迫使一些房主为他们的地下巢穴购买特定的保险。“那里有一些非常酷的地下室，”鲁伊斯说;“有些人真的欺骗了他们。”