在我们的每周系列中，读者可以通过电子邮件提出任何有关退休和养老金储蓄的问题，我们的专家、投资平台AJ Bell的公共政策主管汤姆·塞尔比将会回答。关于养老金，他无所不知。如果你有问题要问他，请发邮件至money@inews.co.uk。

问:我在公司工作了五年，一直在缴纳公司养老金。我一直很被动，从来没有检查过它，但在上周看了之后，它的表现非常糟糕，最重要的是，提供商也收取了高额费用。我能把钱取出来放在别的地方吗?同时，我的工作单位也能把钱投到这个新基金里吗?我怎么决定把它放在哪里?

杨宇军:我们先从“高额收费”问题说起。由于你已经向你的工作场所养老金支付了5年而没有检查它，它应该是一个自动注册资格计划，你的钱几乎肯定会在“默认基金”中。如果你什么都不做，这只是你的养老金供款投资的基金，这意味着，除其他事项外，你的收费上限应为0.75%。

自动登记在2012年至2018年间逐步推出，如果你在自动登记之前就已经设立了养老金，那么你可能会被收取更多的费用。任何拥有这些收费较高的旧养老金的人都应该重新审视他们的政策，并考虑他们是否可以从更现代的提供者那里得到更好的待遇。

在转移任何养老金之前，你应该检查一下现有政策的条款，以确保不会产生天价的退出费，也不会失去有价值的担保。您可以通过询问管理方案的提供者来完成此操作。另外，养老金查找工具，包括AJ Bell创建的免费工具，可以为你收集这些信息。

话虽如此，你可以以低于0.75%的成本建立自己平衡、多元化的养老金投资。此外，一些职场计划几乎没有提供任何投资选择或退休收入选择。

虽然雇主可以将你的自动登记退休金供款转移到另一个计划，但他们没有义务这样做。所有公司都必须提供一个合格的自动登记计划，其违约基金收费不超过0.75%。

如果你的公司还没有提供另一种养老金计划，那么你很可能会被现有的计划所困住。如果你还没有查过的话，有必要查一下，除了默认基金之外，你的保险公司有没有其他更适合你的风险偏好和长期目标的投资。

同样重要的是要记住，养老金投资是一个长期的游戏，在一个将持续几十年的储蓄之旅的背景下，五年并不是一个很长的时间。关键是要以适合你的风险偏好和长期目标的方式进行投资。

然而，你可以将现有的工作场所养老金转移到另一个计划中。如果你这样做，重要的是要记住，你将把你的退休金从一个收费限制在0.75%的环境转移到一个可能超过这个水平的世界。

在SIPP中储蓄可以让你自由选择适合自己偏好和风险偏好的投资组合，但保持尽可能低的成本仍然是首要任务。

用一个例子来说明这一点可能是最容易的。以SIPP中的两个人为例，他们每人每年储蓄3000英镑(包括税收减免)。两者都享有相同的5%的年回报率，但一个支付1%的手续费，另一个支付1.5%。

30年后，缴纳1.5%费用的人将拥有价值16万英镑的养老金，而缴纳1%费用的人将拥有价值17.5万英镑的养老金。或者换一种说法——仅仅多支付0.5个百分点的费用，就使他们在退休时损失了1.5万英镑。

如果你走这条路，你还应该确保你能同时管理两个养老金计划，因为自动登记规则不允许你的雇主将你的工作场所供款直接支付给一个不符合条件的计划，比如SIPP。有一件事是你绝对不应该做的，那就是退出你的自动注册计划，转而支付到另一个计划中，因为你会错过雇主的供款。

在选择个人养老金投资方面，你可以直接选择自己的股票，也可以花钱请基金经理帮你选择。许多公司还提供针对不同风险水平的“现成”基金。

无论你选择哪种选择，确保你物有所值并使你的投资多样化——这样你就不会把所有的鸡蛋都放在一个篮子里——这是至关重要的。