沙米哈·帕特尔两年前开始为养老金计划存钱，她说这对她来说非常重要，尽管在成长过程中没有人教过她如何建立退休基金。

她说:“我来自低收入家庭，是我直系亲属中第一个上大学并获得硕士学位的人。我的父母并不真正理解把钱存到养老金里，只知道存到国家养老金里。

“在南亚社区，人们似乎更多地谈论继承土地或财产，而不是存钱养老。很多家庭的未来都要依靠祖辈的财富。”

现年29岁的他来自曼彻斯特，在当地政府担任交通政策和战略官员，现在他想积攒一笔可观的退休金。

“过去，我没有存养老金，因为我赚的钱不多。现在我年纪大了，退休肯定是我的心头之事。我把工资的5%至6%存入养老金，是当地政府养老金计划的一部分。这是一个非常好的计划，因为它们与我的缴费相符，所以我还没有考虑过使用私人养老金提供商，”她说。

目前，沙米哈从她的工作中赚了大约5万英镑，同时也是一名自由撰稿人，她希望在退休后继续从事这一工作。

她告诉我:“我正在存钱，因为我想在退休后过上舒适的生活，这样我就可以专注于自己的爱好。作为一名自由撰稿人，我喜欢倡导神经多样性，所以我想在退休后继续做这件事。

“我很早就知道，我不想挣扎，而是想要茁壮成长，探索生活。我们社区的很多第一代移民都是凭着生存本能做决定的，尤其是在钱的问题上，但我不想那样做。

“看到我每个月的退休金从我的工资中扣除，我很伤心，但如果我想有一个舒适的未来，我现在就需要开始朝着这个方向努力——尤其是因为我有机会这样做。”

在Shamiha看来，人们对养老金有很多误解，这就是为什么一些社区不太可能参与其中的原因。

苏格兰寡妇协会的数据显示，14%的黑人女性和15%的亚洲女性选择退出养老金，而白人女性的这一比例仅为5%。

这一举动背后的主要原因包括对他们的养老金计划缺乏信任，负担不起，以及选择以其他方式存钱。

与此同时，多达30%的黑人女性计划减少工作时间，而不是退休，66%的亚洲女性担心退休后钱花光。

沙米哈说:“许多南亚人需要意识到，为养老金存钱并不一定违背他们的宗教原则。有符合伊斯兰教法的选择，但了解这一点的人还不够多。

“我们社区的人们甚至不知道养老金的基本知识，对养老金的运作方式有很多误解。还有人担心，如果有人在退休年龄之前去世，省下来的钱会怎么样。”

她补充说:“我认为养老金，以及总体上的资金管理，需要教给每个人。”

苏格兰寡妇还发现，少数族裔女性受到养老金自动登记门槛的影响不成比例，因为她们的收入不超过1万英镑。

其中一个原因是，自动登记不考虑多份工作的总收入。

来自这些社区的女性也最不可能将国家养老金作为退休收入的来源，而是依赖现金储蓄——由于通货膨胀率的变化，这不是一种有效的储蓄方式。

一般来说，来自少数民族背景的人在退休后的收入水平最低。慈善机构老龄化改善中心(Centre for Ageing Better)表示，来自这些社区的养老金领取者领取国家养老金的可能性较小，工作场所养老金的参与率也较低。

苏格兰寡妇保护组织负责人罗斯·圣路易斯(Rose St Louis)表示，“很明显”，来自“代表性不足社区”的女性在退休计划方面面临挑战。

她说:“造成这种情况的因素有很多，包括对养老金自动登记门槛的困惑、经济环境以及对退休后资金不足的共同担忧。”

“认识到这些问题后，养老金提供商和更广泛的金融服务行业有一项至关重要的责任，那就是促进与多种族社区的信任，确保他们拥有规划退休所需的工具和信息。”