英国央行(Bank of England)的数据显示，在过去三年中，有超过100万人获得了新的抵押贷款，他们将在退休后继续支付这些贷款。

英国前养老金大臣史蒂夫•韦伯爵士(Sir Steve Webb)根据信息自由法(freedom of information request)获得的数据显示，申请将持续到退休的抵押贷款人数增长最快的群体是30岁以下的人。

在签署抵押贷款协议的人中，年龄在30岁至49岁之间的房主占多数(69%)，这使得他们超过了目前国家规定的66岁领取养老金年龄。

与此同时，近一半(42%)的新交易现在已经超过了国家退休年龄，大约500万英国房主预计到2026年底将进行再抵押贷款，这意味着数百万人现在看起来将在60多岁甚至更老的时候支付抵押贷款。

在利兹·特拉斯(Liz Truss)灾难性的小预算之后，抵押贷款利率从2021年9月不到2%的两年平均固定利率飙升至不到两年后6.66%的高点。

利率上升挤压了家庭预算，迫使许多人延长抵押贷款期限，以尽可能降低月供。

韦伯表示，这一趋势意味着，许多借款人在退休后将不得不动用养老金储蓄来偿还抵押贷款，这将使他们面临晚年“贫困”的风险。

数据显示，在2023年最后一个季度，超过国家退休年龄的人获得了91394笔新的抵押贷款，占所有抵押贷款的42%。

这一数字高于2021年的88,933人，相当于31%。

根据英国金融市场行为监管局(FCA)向英格兰银行提供的抵押贷款数据，史蒂夫爵士对这些数据进行了推断，结果显示，在过去三年里，有100万人的贷款很可能超过了领取国家养老金的年龄。

在30岁以下人群中，这一数字在2021年至2023年间增长了139%。

史蒂夫爵士现在是养老金咨询公司LCP的合伙人，他表示:“超过法定领取养老金年龄的抵押贷款数量之多令人震惊。”

他补充说:“购房的挑战迫使大量年轻购房者拿自己的退休前景冒险，选择超长期限的抵押贷款。”

他说:“我们已经知道，数以百万计的人没有足够的退休储蓄，如果他们有限的退休储蓄中的一部分必须在退休时用于偿还抵押贷款余额，他们将面临更大的老年贫困风险。”我们需要严肃地问抵押贷款机构，这种贷款是否真的符合借款人的最佳利益。”

史蒂夫爵士表示，在过去，当人们在达到退休年龄之前还清抵押贷款时，他们可以在工作的最后几年增加养老金。

他解释说，即使抵押贷款只持续到退休年龄，它也“剥夺”了人们退休前的一段时间，这段时间他们可能已经还清了抵押贷款，并能够增加他们的养老金。

过去，首次购房者的抵押贷款期限通常为25年。

但现在，由于首次购房者难以负担这么长的贷款，许多人被迫申请了长达40年的更长贷款。

与这种趋势相结合的是，首次购房者购买第一套住房的年龄比以前要晚。

有人在30岁时申请了40年期的抵押贷款，直到70岁才会还清。20年后，领取国家养老金的年龄将提高到68岁，然后可能会进一步提高。

那些获得较长期抵押贷款的人可以在以后再抵押，缩短贷款期限，但这将导致更高的还款。

例如，一笔20万英镑的抵押贷款，25年期利率为4.5%，意味着每月还款额为1111英镑，但40年期的抵押贷款，每月还款额仅为899英镑。

然而，更长的还款期限意味着支付更多的利息。

在上面的场景中，一个有40年抵押贷款的人将偿还20万英镑，加上总利息231,348英镑。在25年的期限内，他们将偿还20万英镑，外加133370英镑的总利息。

英国金融抵押贷款政策负责人卡瑞娜•哈钦斯(Karina Hutchins)表示:“近年来，长期抵押贷款的比例一直在上升，因为买家想要想方设法扩大自己的负担能力。”

“虽然较长的抵押贷款期限可以降低初始月还款额，但如果抵押贷款到期，借款人将支付更多的利息，用于养老金的可支配收入也会减少。”

数据还显示，每年仍有数百名70岁以上的房主申请抵押贷款。

在2023年第四季度，30至39岁的人占30,943个新的抵押贷款，超过国家养老金年龄，40至50岁的人占32305个。

在这些抵押贷款中，30岁以下的人占3676人，50至59岁的人占18854人，60至69岁的人占4955人，70岁以上的人占661人。

英国金融市场行为监管局(FCA)首席运营官艾米丽•谢泼德(Emily sheppard)上周在建房协会(BSA)的一次演讲中表示:“除了期限较长的贷款外，我们还看到更多的抵押贷款预计将在法定退休年龄左右到期。”目前，首次购房者的预期中值年龄为65岁，高于2005年的56岁。

“目前，67岁以上的抵押贷款客户比例不到所有贷款的2%。到2040年，这一比例将升至5%，到2050年将接近10%。

“退休贷款正从一个小众市场变成一种常态。”