Experian的数据显示，2023年美国人的平均FICO得分为715分，比2022年第三季度(Q3)的平均值714分提高了1分。这标志着美国的FICO平均分数连续第10年没有逐年下降。上一次年度下降发生在2013年。

以下是2023年消费信贷的一些关键亮点:

• 尽管生态经济逆风，co消费者财务状况依然强劲。除了2020年大流行引发的各方面反常的经济衰退外经济增长、接近充分的就业水平、较低的拖欠率和较低的偿债义务，以及一个更知情的公司消费者借款人，都在过去十年中平均FICO评分的增长中发挥了作用。
• 有限公司消费者现在基本上已经意识到了这一点信用评分的重要性。许多金融交易都是如此消费者参与——比如汽车融资和信用卡购买——依赖于信用评分来获得资格和参与。的生态过去几年的经济动荡已经造成了一些损失消费者对自己重新产生了兴趣最终的信誉(稍后会详细介绍)。
• 信用评分继续上升(至少现在是这样)。虽然平均FICO得分上升可以表明，在非常广泛的意义上，公司消费者近年来表现不错，但这并不一定意味着平均分数的增长将无限期地持续下去。

下面的分析考察了经济力量对美国人信用评分的影响。

自2013年以来，平均信用评分上升了近25分

尽管过去12个月略有上升，但整个2023年的平均FICO分数一直徘徊不前，去年夏天的平均分数从714上升到716，然后在2023年第三季度末稳定在715。尽管如此，大多数贷款类型的平均余额，以及这些贷款的固定利率和可变利率，都大幅增加，因为美联储试图通过在2023年全年提高关键的联邦基金利率来控制通胀。

大多数人按年龄划分的平均信用评分略有上升

FICO得分的上升在各代人中分布广泛，只有沉默的一代在过去一年的平均FICO得分没有上升。其他几代人的收入在2023年将增长1、2或3个百分点。平均而言，年轻一代的分数被认为是好的，而两代老年人的平均分数被认为是非常好的。

虽然消费者的年龄在决定FICO评分时不被考虑，但他们的信用记录长度是一个因素，正如上面的分数所清楚说明的那样。老年人可能已经积累了多年的信用记录，而Z世代才刚刚开始他们的金融之旅。

各州的平均信用评分略有变化

自2022年以来，大多数州的平均FICO分数保持不变或仅变化了1分，这表明无论地区或当地的经济状况如何，消费者信贷都保持稳定。这些异常州分布在全国各地，肯塔基州、缅因州、新墨西哥州、俄克拉何马州、南卡罗来纳州和西弗吉尼亚州的平均得分在过去12个月里上升了3分。

过去5年里，各州的平均信用评分有了显著改善，平均评分在这段时间内上升了6到19分。

由于贷款机构重视信贷限制，信贷利用率上升

贷款机构在以无担保信贷额度的形式向借款人提供多少信贷方面更加挑剔。信贷额度的收紧，加上整个2023年信用卡余额的总体增长，导致消费者现在使用了30%的信贷，高于2022年的28%(这两个数字都是截至各自年份第三季度的数据)。

在个人层面上，30%的信用使用是信用使用开始对信用评分产生更大负面影响的点。一般来说，利用率越低，信用评分越好。

2023年，FICO评分为660分(贷款人认为公平)的人的平均利用率为54%。但那些FICO得分为720分(被认为是良好)的人，平均利用率为34%。

拖欠率恢复到正常水平，但趋势仍在上升

在疫情期间，拖欠率异常低，因为政府的救济计划和低迷的经济活动意味着，有比平时更多的消费者在偿还信用卡和其他债务。

相对而言，现在经济活动已经正常化，信用报告上的贬损标记也已经正常化，这可能会降低FICO评分。益博睿的数据显示，截至2023年第三季度，2.45%的信用卡账户逾期30天或更长时间，高于2022年第三季度的2.07%。

在其他拖欠数据中，抵押贷款仍是一个亮点。由于大多数有抵押贷款的房主的贷款利率远低于2023年30年期固定利率抵押贷款的7%或更高的利率，因此与疫情前相比，更多的房主能够按时还款。2023年第三季度，只有1.88%的抵押贷款借款人拖欠还款，而2019年第三季度为2.48%。

在哪儿电子有限公司消费者即将进入2024年

虽然没有所谓的“普通消费者”，但信用机构收集了大量美国消费者的可衡量属性，以编制平均值。趋势，如果有的话，可以证实关于经济的其他观察。

总体而言，虽然2023年大多数类型债务的平均余额高于2022年，但目前的增长率明显低于2021- 2022年的增长率。总体而言，正如预期的那样，整个2023年的通胀放缓有助于消费者承担的债务数量放缓。

与此同时，平均FICO分数保持健康，在2023年从714分增加到715分，这使得平均FICO分数处于良好信用评分范围的高端。十年前，平均FICO评分处于良好范围的低端。

为什么现在的平均分明显高于10年前?

在过去十年中，分数稳步上升的背后有很多原因。其中一些可以从经济数据中观察到，比如从2010年到现在失业率稳步下降。随着老年消费者数量的增加，人口结构的变化也发挥了作用。65岁以上的美国人数量在10年内增长了近40%，而且事实证明，年龄较大的美国人不太可能拖欠还款。

但信用评分上升的最大原因可能是越来越多的消费者愿意并有能力支付所有账单。自2007年和2008年全球金融危机以来，信贷意识和教育呈指数级增长。

这一变化有助于信用评分的增加和经济状况的改善。

大多数公司消费者声称知道他们的信用评分

根据2023年11月的一项调查，大多数消费者(近五分之四)表示他们知道自己的信用评分。最年轻的受访消费者(18岁至24岁)不太确定自己的立场。这是可以理解的，因为许多25岁以下的年轻人才刚刚开始支付自己的账单和处理其他财务任务。

尽管如此，消费者似乎普遍对自己目前的信用评分状况有了相当的了解，这让他们掌握了可以用来做出更好财务决策的关键信息。

如何提高你的信用评分

首先要做的是:如果你是信用评分在800或更高的消费者之一，你可能仍然可以通过继续按时偿还债务来获得一些额外的积分。但请记住，这并不一定会导致贷款人提供更低的贷款或信用卡利率，因为你可能已经收到了他们的最低利率。

但对于绝大多数FICO评分低于这一水平的消费者来说，同样的规则也适用于那些可能在数年后达到特殊水平的消费者。影响你的FICO评分的主要因素有:

• 按时支付你所有的账单:大多数类型的拖欠付款是在30天或更长时间后由贷方报告给信用局的，尽管有些类型的账单不会报告，这取决于收到的账单的金额和类型。
• 根据美联储的数据，到2024年，信用卡的平均年利率将超过22%． 为有限公司持有余额的消费者，减少信用卡账户上的余额可以更快地提高FICO分数，而不是等待你的信用卡老化。如果你的信用已经很好或更好了，那么也许可以去可以考虑从新贷款人那里获得0%的介绍性年利率余额转账，这可以降低几个月的支付利息，也可以考虑债务公司合并贷款，对于那些信用良好的人来说，这可能会导致固定利率的贷款低于一个人可变利率信用卡余额的余额。
• 申请信贷只有在需要的时候:新的信用卡服务，尤其是那些诱人的公司消费者与bo没有飞行里程或其他奖励——可能令人兴奋，但不要业内人士认为，许多报价将导致贷款人进行严格的信用调查。通常，申请新的信用会暂时降低你的分数。这一点尤其重要。对我来说很重要消费者考虑在不久的将来为汽车或房子等大件物品融资，当更高的分数可以转化为更低的利息支付的显著节省。

坚持以上三个建议将提高大多数人的信用评分。一个额外的好处是:你减少余额和按时付款的时间越长，你的信用记录也会变得越老，这是影响信用评分的另一个积极因素。

方法:提供的分析结果是基于益百利创建的统计相关的消费者信贷数据库的汇总抽样，其中可能包括使用FICO评分8版本。与其他类似分析相比，不同的采样参数可能产生不同的结果。分析的信用数据不包含个人身份信息。都市区将县和市划分为特定的地理区域，用于人口普查和相关统计数据的汇编。

本文由益百利制作，由斯塔克媒体审阅和发行。