美联储连续第四次会议保持利率不变，并承认在遏制炽热的通货膨胀方面取得了进展，但没有表明随着经济实力继续令人惊讶，降息即将到来。

联邦公开市场委员会(FOMC)的决定表明，美联储可能不会将其关键基准借款利率提高到5.25- 5.5%的当前目标区间之上。不过，这仍然是2001年以来的最高水平，这意味着消费者为贷款支付的价格大幅上涨。Bankrate的数据显示，抵押贷款利率、房屋净值信贷额度(HELOCs)和汽车贷款达到了十多年来的最高水平。

通胀形势的改善给政策制定者提供了空间，可以放慢自上世纪80年代以来最快的加息步伐。美联储的官方目标是2%的年化通胀率，而根据他们青睐的美国商务部(Department of Commerce)的数据，截至去年12月，物价同比上涨2.6%。这标志着在历史性的短时间内取得了重大进步。就在去年1月，价格年增长率为5.5%，而通胀率在2022年6月也达到了7.1%的峰值。

经济放缓也比美联储官员预期的更为明显。去年3月，官员们的预测显示，他们认为2023年年底的年通胀率将达到3.3%。

但官员们还没有准备好宣布对抗通胀的“任务完成”。与理论相悖的是，加息和通胀放缓并没有给经济增长踩下刹车。在2023年的最后两个季度，美国经济以自2021年以来最快的速度扩张。自20世纪60年代以来，失业率一直保持在4%以下的历史最低水平，这是自20世纪60年代以来最长的一段时间，职位空缺仍然比大流行前的任何时候都多。

这给美国央行官员制造了一个难题，预计他们很快就会开始讨论降息的适当时机。官员们不仅试图保持物价稳定，而且还致力于在美国经济中实现最大就业。将利率维持在过高的水平太长时间可能会损害美国人的就业前景——通胀越慢，他们的利率基准就变得越严格。

但由于对上世纪70年代美联储过早收缩货币政策并控制住了更多通胀的记忆挥之不去，美联储官员不想冒险给经济注入更多动力，这可能会让美联储对抗通胀的战争更加明显和痛苦。

官员们似乎并不急于降息。截至去年12月，政策制定者预计今年将降息三次。然而，投资者认为，通胀放缓可能为一系列力度大得多的降息铺平道路。芝加哥商品交易所集团(CME Group)的FedWatch工具显示，投资者目前预计美联储将在2024年降息六个0.25个百分点，即1.5个百分点。

美联储对消费者钱包的影响力比华盛顿任何其他政策制定者都要大。正如美联储的利率在美国人的金融生活中对关键利率起着杠杆作用一样，它也影响着消费者从储蓄账户和定期存单(cd)中赚取的收入。十多年来最高的收益率也开始慢慢回落，现在看来美联储已经完成了加息。

美联储的利率决定:对你意味着什么

储户

即使美联储今年降息，储蓄者的胜利还没有结束。除非发生重大经济灾难，否则美联储官员不太可能改变政策方向，将借贷成本降至接近零的水平。换句话说，利率将在更长时间内保持在高位，这意味着消费者储蓄账户上的历史性支出必然会保持不变。

不过，如果未来几个月收益率继续走低，也不要感到意外。在Bankrate追踪的许多产品上，他们已经做到了。去年10月，最高收益率的5年期大额存单触及4.85%的年化百分比收益率(APY)。今天，它的利率是4.6%。即使是高收益储蓄账户——为消费者提供的年利率大约是全国平均水平的9倍——也从5.4%小幅降至5.35%。

有能力把一部分现金固定起来的消费者，或者想在投资组合中增加另一项无风险、固定收益投资的退休人员，等着锁定定期存单不会有任何好处。但如果你主要是为了应急而储蓄，低利率不应该阻止你四处寻找利率最优惠的账户。

把1000美元存在年利率为5%的高收益储蓄账户中，你将获得50美元的利息。与此同时，储蓄1万美元一年可以多赚500美元。

借款人

如果你没有应急基金，这是一个非常昂贵的时代，不得不求助于信用卡来支付意外开支。Bankrate的数据显示，自去年9月以来，信用卡利率一直徘徊在有记录以来的最高水平，最近达到20.74%。当美联储开始降息时，他们可能会撤退，但这不足以让高成本债务不再那么令人头疼。即使当美联储的基准利率处于纪录低位时，利率也保持在16%以上。

对信用卡借款人来说，好消息是:经济避免了衰退，这意味着发卡机构不太可能收回余额转帐卡零利率的介绍性优惠。如果你想减少信用卡债务，你现在可以找到一张长达21个月不收取任何利息的信用卡，帮助你进一步偿还债务。一定要计算好将余额转到信用卡上的相关费用，并制定一个偿还债务的计划。在21个月无息贷款的余额转帐卡上，1万美元的余额仍然需要消费者每月拿出471美元来按时还清这笔债务，否则他们的利息费用将再次飙升。

在美联储开始加息之前锁定了固定利率贷款的消费者免受美联储快速加息的影响，但你不能总是把握市场的时机。如果你在不久的将来要为一笔大额购买融资，在锁定贷款之前，一定要比较多家贷款机构的报价。

为了让自己获得贷方的最佳优惠，通过按时支付账单和使用不到30%的可用信贷来提高你的信用评分。

如果你是在美联储开始提高利率之后借钱的，而你的信用评分有所改善，你可能能够再融资，获得较低的固定利率贷款。

购房者

现在买房的成本不像冠状病毒大流行后那么高了，但肯定比去年秋天便宜了。Bankrate的数据显示，30年期固定利率抵押贷款利率自2000年以来首次在10月份飙升至8%以上，现在已经下降了一个多百分点，截至1月24日达到6.93%。

差别可能看起来不大，但对于同时面临低库存和高房价困境的购房者来说，房价回落为房主的预算创造了更多的喘息空间。Bankate的抵押贷款计算器显示，自去年秋天以来，抵押贷款利率的下降相当于每年节省4,000多美元。

更多的改善可能即将到来。Bankrate的首席金融分析师格雷格·麦克布莱德(Greg McBride)预测，根据他对2024年利率的预测，到今年年底，30年期固定利率抵押贷款将降至5.75%。

然而，住房负担能力的核心是低库存和高价格。标普CoreLogic的Case-Shiller房价指数显示，11月房价结束了连续九个月上涨的势头，表明房价升值可能正在失去一些动力。但标普CoreLogic的数据还显示，房价仍比疫情前更贵，自2020年2月以来上涨了46%。

对于首次购房者来说，房地产市场尤其令人不安。全美房地产经纪人协会(National Association of Realtors) 11月份的数据显示，首次购房者的典型年龄达到35岁，接近有记录以来的最高年龄。

如果你决定等待艰难的市场，你仍然可以采取措施，为你未来的房屋所有权做准备。努力增加你的收入，偿还你的债务，提高你的信用评分，为首付存钱，这样你就能更好地准备好时机。

投资者

对于低利率的前景，没有人比投资者更高兴了。标准普尔500指数和道琼斯工业平均指数在2024年第六次创下新高。

但投资者的希望可能会在瞬间破灭。美联储似乎不太可能像投资者预期的那样大举降息。与此同时，如果美国经济的持续利好消息威胁到美联储降低借贷成本的计划，市场可能很快开始感到不安。

然而，长期投资者不应关注这些担忧。坚持你的退休储蓄，并保持多元化的投资组合。高利率带来的暂时痛苦意味着提供缓慢而稳定的通胀带来的长期收益——从长远来看，这对经济增长和公司盈利都是有利的。

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